Как устроен банковский контроль

Оцените материал
(3 голосов)
Bank02Считается, что банки любят контролировать все действия юридических лиц. Открыл счёт - банк узнал всю твою подноготную, совершил платёж - банк тщательно проверил транзакцию, не заплатил налоги - банк тут же сообщил в налоговую. Так ли это на самом деле? Давайте разберёмся, как же все-таки устроен банковский контроль.
   
В каждом банке есть специальное подразделение «комплаенс». На нем лежит большая ответственность по защите добропорядочных клиентов банка от нежелательного соседства с лицами, которые занимаются легализацией денег. Если с вашим расчётным счётом происходит что-то непонятное, в первую очередь, заинтересуется именно комплаенс-контроль.
  
Банки делают это не со зла. Они просто стараются оградить себя и своих клиентов от подозрений со стороны Центробанка.
  
Итак, вот основные составляющие банковского контроля.
  
1. Открытие счёта
  
Клиенты банков жалуются на долгую процедуру открытия счёта - она может длиться несколько дней. Это связано с тем, что при открытии счёта банк особенно тщательно смотрит на адрес регистрации, проверяет директора, бенефициаров и деловую репутацию компании.
  
1.1 Юридический адрес
  
Bank03Если Вы купили юридический адрес, то он скорее всего будет адресом массовой регистрации, когда по документам в 1 офисе на 18 кв.м. сидят 100 юридических лиц. Такое банку вряд ли понравится.
 
Проверить это можно буквально за пару кликов, используя любой сервис поиска по госреестру (ЕГРЮЛ и ЕГРИП). Например, www.focus.kontur.ru.
  
Если Ваш бизнес зарегистрирован в разрушенном сарае или по месту жительства учредителя, это тоже может показаться банку подозрительным.
  
Если же офис Вашей компании находится в большом бизнес-центре, Вас вряд ли в чём-то заподозрят. Банк всё поймёт и не станет придираться.
  
1.2 Номинальный директор
  
Если гендиректор владеет 15 компаниями одновременно (это тоже выявляется за пару кликов в том же госреестре) и при этом выглядит не очень опрятно и общается односложными ругательствами, то банк решит, что этот директор номинальный.
   
Всем известно, что номинальный директор может причинить ущерб не только репутации банка, но и бизнесу. Есть куча историй про то, как номинальный директор без ведома владельца бизнеса переводил деньги компании на другой счёт. Поэтому если Вам приходится работать с номиналом, будьте предельно внимательны.
   
1.3 Информация о бенефициарных владельцах
Bank01   
Бенефициары - это специальные люди, которые прямо или косвенно владеют компанией или оказывают существенное влияние на принятие бизнес-решений. Часто предприниматель не хочет выдавать бенефициарных владельцев (иногда хранит коммерческую тайну, а иногда и сами бенефициары не хотят лишний раз светиться), хотя в соответствии с законом это нужно делать. Поэтому если Вы откажетесь предоставить эту информацию банку, Вам в соответствии с законом могут отказать в открытии счёта.
  
1.4 Сведения о деловой репутации, финансовой устойчивости и целях открытия расчётного счёта
  
Если предыдущие пункты были довольно четкими и понятными, то этот пункт похож на сочинение в свободной форме. Правда сочинять тут ничего не нужно - просто предоставьте банку отзывы от Ваших контрагентов (если они у Вас есть, конечно) или характеристику от другой кредитной организации, в которой раньше обслуживались. Если Ваш бизнес только запустился, то с Вас могут ничего и не спросить. В любом случае, главное - быть предельно честным.
  
2. Работа с расчётным счётом
  
2.1 Операции с наличными
  
Сейчас почти везде можно расплатиться карточкой, поэтому наличные стремительно уходят на задний план (конечно, если Вы ведёте белый бизнес). Для юридических лиц каждый банк сам устанавливает лимит на снятие наличных, но обычно рекомендует снимать не более 100 тысяч рублей в месяц. Однако, даже если Вы снимаете ровно 100 тысяч, это не значит, что вы не привлечёте внимание банка. Полноценная картина складывается только из совокупности ваших действий.
  
Bank04Если компания, деятельность которой не связана с оборотом налички, постоянно снимает кэш или вносит его же на счёт - это тревожный звонок для комплаенс-контроля. Другое дело, если к Вам приезжают люди из службы инкассации. Это уже не считается внесением наличных - деньги из кассы напрямую зачисляются на расчётный счёт.
  
Зарплату сотрудникам следует платить через зарплатный проект - такие услуги есть почти у всех банков. Альтернатива - превратить всех сотрудников в ИП и платить им по договору подряда (можно заодно и на налогах сэкономить).
   
Если даёте займы собственной фирме из личных средств, старайтесь делать это банковскими переводами, а не внесением или снятием наличных. Так банку будет спокойней.
  
2.2 Платежи
   
Вот несколько примеров платежей, которые могут вызвать подозрение у банка:
- При открытии расчётного счёта предприниматель сказал, что будет доставлять воду, а по операциям видно, что он торгует щебёнкой.
- В назначении платежа написано что-то очень общее, вроде «оплата по договору №2» - так делать не стоит. Старайтесь писать точные цели перевода, и у банка будет меньше вопросов.
- Подозрения может вызвать и платёж на счёт «специализированной компании по подбору персонала» на сумму 5 млн. рублей при Вашем месячном доходе в 500 тысяч.
  
Bank05Есть такой Федеральный закон №115, в соответствии с которым все платежи свыше 600 тысяч рублей попадают под обязательный контроль банка. Если прочесть закон до корки, станет понятно, что под этот контроль попадают не все виды платежей. Но некоторые предприниматели боятся цифры 600 как огня, и делают платежи по 599 тысяч или разбивают большую сумму на несколько маленьких. В этом тоже нет необходимости - системы контроля банка всё заметят и подумают, что вы пытаетесь их обойти, а значит точно что-то скрываете.
  
Поэтому, если вам нужно заплатить более 600 тысяч - просто платите, не пытайтесь выдумать новые схемы. Ничего страшного не случится, если операция на самом деле ничего не нарушает - банк проверит и успокоится.
  
3. Уплата налогов
  
Очередная причина для подозрений: оборот по счету большой, а налогов уплачено несоразмерно мало или не уплачено вовсе. Тип и объём налогов показывает, каким бизнесом занимается предприниматель, и совпадает ли это с картиной, описанной при открытии счёта. Если сумма налогов составляет не меньше 3% от оборота, у банка, скорее всего, не возникнет никаких вопросов.
   
Существует заблуждение, что банк будет сообщать в налоговую о каждой неуплате. На самом деле это не так. Хотя бы потому, что налоги могут уплачиваться со счёта в другом банке.
  
4. Доверенности на руководящих лиц
  
Если вместо гендиректора или главбуха в банк постоянно приходят люди с доверенностью, да ещё и всё время разные, комплаенс начинает нервничать. А когда комплаенс нервничает, он начинает пристальнее смотреть на деятельность организации и хочет больше узнать о третьих лицах, которые участвуют в бизнесе клиента. Совет простой: не злоупотребляйте :)
  
5. После закрытия счёта
   
Bank06Существует особая категория предпринимателей, которые регистрируют юр. лицо, работают 1 год, а налогов при этом не платят. Налоговая обращается в банк и блокирует счёт. Человек в отчаянии забрасывает старое ООО и начинает бизнес с чистого листа. И когда он приходит в банк, чтобы открыть счёт для нового юр. лица, банк сразу вспоминает неприятную историю и в обслуживании отказывает. Поэтому думайте о будущем! Берегите свою банковскую репутацию смолоду.
  
Итог.
  
Грамотный комплаенс никогда не выносит вердикт на основании 1 подозрительного фактора. Если Вы работаете в белую, но пара перечисленных пунктов таки вызвала у Вас учащённый пульс - не волнуйтесь. Всё будет хорошо.
   
   
   
   

Оставить комментарий: